地震風險與模型費率評估

主講者：住宅地震保險基金黃金龍 襄理

主題：地震風險與模型費率評估

日期：2026/3/23

住宅地震保險基金黃金龍襄理於2026年3月23日應邀至逢甲大學風險管理與保險學系碩士班「保險法」課堂，以「地震風險與模型費率評估」為題進行專題演講。黃襄理擁有參與建構「台灣地震保險風險評估系統」（Taiwan Earthquake Risk Assessment for Insurance, 簡稱 TERA-ins）的完整經驗；該系統係透過與國家地震工程研究中心合作，完成了我國自主研發的地震風險費率模型，實屬難得的經驗與重大工程。黃襄理指出，自2002年推行住宅地震基本保險至今，目前已累積約377萬件有效保單，全台投保率近40%，總保險金額將近6兆元。住宅地震基本保險旨在提供地震事故的基本經濟支援，並由住宅地震保險基金負責辦理危險分散機制事宜。目前整體風險承擔上限為1,200億元，該基金已累積約500億元，並加上產險業共保的50億元。

黃襄理進一步說明，住宅地震保險基金的資金來源主要仰賴保費收入，政府承擔的額度不到200億元，此點與許多高地震風險國家有所不同。基金在安排風險分散工具時以再保險為主，目前共分為五層，總額度為500億元。因此，建構自主的 TERA-ins 系統至關重要，不僅可藉此評估再保險人提供之費率是否合理，更能檢驗住宅地震基本保險的現行費率是否需要調整。確保住宅地震保險基金的財務健全，將有助於維持制度的穩健運作，並落實對保戶的保障。演講中，黃襄理也特別提及，該基金除了建構風險與費率評估模型外，更與全球面臨高地震風險的主要國家保持密切交流；這不僅有助於精進風險評估的科學技術，更能借鏡國際經驗，提前部署解決問題的因應對策。

在場的碩士生對演講內容展現出高度興趣。學生們踴躍提問，探討了地震風險事故的定義、採用單一費率的主因，並對住宅地震基本保險與商業地震保險在費率評估模型上的差異感到好奇。對此，黃襄理詳細說明，住宅地震基本保險僅承保由自然地震所致的損失；而採取單一費率，主要是為了避免民眾對不同地區產生費率差異的疑慮，進而有利於相關業務的推動。至於產險公司提供的「超額地震保險」或「擴大地震保險」等商品，則是由保險事業發展中心集結業者共同建構相關的費率評估模型，並在權衡個別產險公司的規模差異後，提供建議費率。演講尾聲，黃襄理也勉勵在座同學，未來進入社會工作後應把握各種學習機會，因為這些累積的經驗，往往能在未來帶來意想不到的幫助。

黃襄理講解住宅地震基本保險危險分散機制

黃襄理介紹TERA-ins分析流程與架構